Česká národní banka rozhodla o zrušení parametru DTI pro poskytování hypoték. Novinka bude platit od ledna příštího roku. U nově sjednaných hypoték banky nebudou muset řešit maximální výši celkového dluhu žadatele ve srovnání s jeho ročním příjmem (DTI). Jak to ovlivní hypoteční trh?
Aktuálně platí limit pro celkový dluh žadatele vyjádřený v jeho násobcích. Konkrétně se žadatel starší 36 let může podle DTI zadlužit pouze do hodnoty 8,5násobku jeho čistého ročního příjmu. Člověk mladší 36 let se může maximálně dostat na 9,5násobek. Toto se týká pouze úvěrů zajišťujících vlastní bydlení.
ČNB už od letošního července po bankách přestala vyžadovat platnost limitu DSTI, tedy maximální výši splátek dluhu vůči čistému měsíčnímu příjmu. Nyní se tak ČNB rozhodla pro zrušení dalšího parametru a jediným nadále platným limitem tak zůstává LTV, které označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou zastavené nemovitosti (do 36 let je maximální hodnota 90 %, nad 36 let je 80 %).
A proč se vlastně bankovní rada rozhodla vypustit DTI? Důvodem jsou aktuální vyšší úrokové sazby, které nové žadatele silně omezují. Ani ceny nemovitostí přitom nijak významně neklesají, což vede k tomu, že jsou hypotéky méně dostupné. ČNB chce tímto krokem nechat veškeré vyhodnocení rizik na poskytovatelích hypoték.
Změní to hypoteční trh?
Letošní uvolnění parametru DSTI bylo pro zájemce o hypotéku velkou zprávou. Řada žadatelů totiž u banky neuspěla právě kvůli tomu, že tento limit překročili. V tomto případě je ale situace jiná. Na první pohled to může vypadat, že je cesta k hypotékám v podstatě volná a jediným omezením je LTV. Ukazatel DTI ale schvalování hypoték ovlivňuje pouze minimálně. Téměř všichni žadatelé tento limit plnili a nebyl pro ně takovým „strašákem“ jako například DSTI.
Žádnou velkou změnu tak po tomto kroku nemůžeme očekávat, v rámci hypotečního trhu se díky tomu může pouze zvýšit průměrná výše hypotéky. Banky ale budou mít možnost postupovat u některých případů individuálněji. Například když má mladá rodina nižší příjem kvůli rodičovské dovolené jednoho z nich, ale nehrozí zde dlouhodobé předlužení.
Banky budou nadále přísné
Tuzemské banky mají celkový scoring, tedy posuzování bonity klienta, velmi přísný. Díky tomu je ale v České republice podle odborníků jedno z nejzdravějších hypotečních portfolií na světě. Banky si svůj mechanismus posuzování hlídají, a to i bez zmiňovaných ukazatelů. Je potřeba myslet na to, že pouhým zrušením jakéhokoliv parametru banky nezačnou hypotéky rozdávat. To, že bude DTI „vypnuto“ tak neznamená, že k němu nebudou při posuzování přihlížet.
